九阳真经:P2P投资人必备宝典

中金投资资讯 2018-11-07 17:29:26

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为引导广大投资人理性、科学投资,提高辨别能力,保护投资人的利益,我们在广泛调查研究并吸收当前的互联网金融研究最新成果,及丰富的P2P平台风控和运营经验的基础上,提炼总结了这套鉴别优劣质平台的方法。


谓之“九阳真经

九层招式,层层渐进


一、P2P风险主体的识别

投资人首先要树立风险自担意识,如果平台和第三方担保公司或者保险公司合作,当平台出现问题,担保公司、保险公司负有归还本息的法律责任。如果平台没有说明为投资提供担保,若投资坏账,投资人向平台讨回本息是不受法律支持的。


二、合规平台的识别

1、基本信息的核实
首先,核实营业执照,可以直接进入各地工商局网站-->企业查询-->输入营业执照号码查询,验证企业信息的真实性(注:必须输入平台企业全称)。

其次,在平台官网上查询办公地点、办公电话、管理团队、所获荣誉等信息,可以通过平台实地考察、拨打平台电话、百度核实平台高管信息等方式,如平台获得荣誉证书,可通过电话形式向颁奖单位进行核实。

最后,注意查看营业范围是否有从事金融业务的资格,否则可能存在问题。

2、平台利息符合法律规定
根据法律规定,年利率低于24%是受法律保护的,年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。在常态下平台利率应该在月息利率2%以内,如果除去平台收取的费用,平台给投资人的收益率应该在月1.67%即年化20%以内,越优质的平台收益越低,那些跑路的平台往往利用高收益吸收投资者,投资者应树立正确投资理念,高收益必然意味着高风险,在评估自己风险承受能力的前提下,合理进行投资,切勿盲目追求高收益。
 
3、资金第三方托管,区分通道模式与托管模式
真正的第三方资金托管指的就是托管模式,特征有:具有资金托管资质,如第三方支付公司(富有支付、汇付天下等)以及传统意义上商业银行,而非网关充值渠道(如支付宝、微信支付等);需要用户进行严格的实名认证并签署资金托管账户开户协议。


4、拥有自己的风控
P2P平台是互联网金融的一种业态,其本质是金融,核心是风控,如果一个平台没有独立的风控团队是不正常的,也是非常危险的。
    
5、业务模式的合法性
P2P网贷一般的业务模式是平台发布借款人借款信息,投资人进行投标,或者平台买断借款人债权,在平台上进行出售,供投资者投资。但是有的平台先发布虚假标的,募集资金,从而形成资金池。还有的平台仍然从事政府明令禁止的发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为,违背了平台仅作为纯信息中介的原则。


三、优质平台的识别

1、强大的股东背景为平台提供了信用背书,也为平台发展提供资金和技术支持,降低跑路的可能性。如果股东是个人,应考察其真实性,可以通过电话、走访、网上搜查等形式核实。

2、强有力的管理团队,反映的是一家P2P公司管理能力,特别是总经理、实际控制人、风控总监、技术总监等管理人员的从业经验、教育水平、专业技能等。

3、不断改进用户体验,优质平台往往利用论坛、微信等方式与投资者进行互动,及时响应投资人的反馈,提升客户满意度。

4、完备的风险准备金代偿机制。当借款标出现逾期的时候,平台按照风险准备金代偿规则及时给与代偿并回购投资人的债权。

5、良好的声誉,可以通过论坛、百度等查看平台的评价(不排除恶意中伤平台企业,仅供参考)。

6、一个优质的平台要经过长时间的经营磨炼,现实情况下,跑路的平台大部分都是成立时间不长,经营期限较短。正常情况下,成立时间越久、运营稳健的平台,可信度越高。


四、实质性宣传的识别

平台为了扩大影响力会进行宣传,但宣传内容的真实性有待考察。

对于有的平台宣传会“保障本金安全,实行风险准备金制度”,此时投资人需注意具体规则说明。对于有的平台宣传是某某协会的会员、理事单位的,应查看该协会的背景,如果协会主管单位具有政府性质,平台可信度较高。对于部分平台宣传获得奖项的,应考察颁奖单位的性质,如果为党政机关颁发的奖项,说明奖项含金量较大,平台可信度较高。等等等。

    
五、平台股东背景的识别

股东背景实力的强弱决定了P2P企业风险承受能力。投资人可以通过平台官网、百度百科、新闻等方式了解平台企业股东背景。有些平台企业为了增强可信度,可能存在股东背景造假情况,可去核实真实性。


六、虚假标的的识别

尽管平台企业提供的借贷资料相对有限,但充分、有效地利用信息能极大提高对虚假标的的识别能力。借款方申请借款材料是否完整有效;借款方的基础资料是否齐全,例如借款方的地址、年龄、单位、资产及家庭状况等基础信息;平台企业能否提供真实有效的资料与渠道以证明标的及借款方信息的真实性、可靠性。同时,平台的资金担保状况是否公开,也是进行标的真假辨别的重要指标。


七、平台自融的识别

自融就是平台募集资金用于自身企业的发展,由于容易缺乏客观独立的评审而存在风险。首先,平台标的项目的真实性、资金流向要透明。其次,投资人要辨别平台和借款企业是否为同一个实际控制人,如果是,很可能涉及自融,尽量远离。


八、平台资金池的识别

在第三方资金托管的模式下,P2P网贷平台无法任意动用投资者的资金,因此能有效避免资金池问题。


投资标的须对应真实的借款项目(新手体验标除外),发布借款信息后,方可进行募资(投资人借出资金)。如果平台发布(虚假)标的先募资,再对接借款企业,就涉及资金池了,这时判断投资方、借款方是否为一对一关系,其中较为简单的方法就是观察公示的借款合同中,借款对象同平台借款者是否一致。如果否,很可能就涉及非法集资了。


九、平台跑路前征兆的识别

1、突然短标频发并且借款金额过度集中平台原来发标的频次不怎么高,利率也一般,如果网站突然出现大量的短标,同时金额较大也过度集中,极有可能是老板跑路前的征兆,投资人需提高警惕,及时撤回资金。

2、平台利率不断上升。当前我国经济不断下行,平台平均利率总体呈下降趋势,但如果有的平台利率不降反升,年利率高达20%、30%,平台极有可能遇到了兑付危机,投资者需及时赎回资金,以免遭受损失。

3、利率期限结构出现反转
一般情况下,借款的期限与利率应该成正比,即期限越长利率越高,但是假如出现标的期限越长,平均利率越低,期限越短,平均利率越高时,平台可能存在跑路的现象。

4、高层频繁变动
稳固的组织架构说明平台经营稳健,但如果平台高管频繁更换,或者员工大规模跳槽,可能平台内部经营出现了较大的问题,及时关注变动情况。

5、负面消息不断传出
平台声誉风险关乎平台的生存,如果论坛、微信自媒体等行业新闻上,不断出现平台的负面消息(提现困难,坏账率高、经营出现问题等),虽然存在竞争对手恶心中伤的可能,但投资人还需提高警惕。

6、网站无法打开、电话无法拨通
平台最起码的运营要求是网站能够正常打开,客服电话能够拨通,如果平台网站在一段时间内(一般三至五天)打不开,电话也无法拨通,说明平台极有可能跑路,要及时准备维权,通过协商、报警、诉讼等方式维护自身权益。


随着当下互联网金融专项整顿工作的推进,行业逐渐走上良性发展道路。曾经血雨腥风的网贷江湖,也终将得以安宁。


资料来源:《江苏省P2P投资人投资指南(2016版)》,本文目的在于提高投资人辨别能力,不构成投资决策依据。



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